浙江商业车险二次费率整改满月

今后车险怎么保最靠谱？

 

    7月7日，浙江商业车险二次费改正式启动，随后，大大小小的保险公司陆续切换新旧系统。距今，二次费率整改已满月。

 

    保费是车主们最关心的，在新版费率下，所有保险公司的报价都一样吗？哪家更有优势？今后车险怎么保才最靠谱？今天的理财研究所给你答案。

 

    费率整改后保费如何计算？

 

    保费由基准保费乘以费率调整系数得到。除了无赔款优待系数（换言之就是出险次数）可能影响保费，另外两个系数——自主渠道系数和自主核保系数将由保险公司自主使用，也将影响保费的生成。

 

    改革后，无赔款优待系数的浮动范围为0.6-2.0，自主核保系数的调整范围为0.85-1.15，自主渠道系数的调整范围为0.75-1.15。三年不出险的优质车主，除了打6折，还可以叠加一个8.5折，一个7.5折，得到最低的3.825折。

 

    二次费改后险企报价有差异吗？

 

    记者用一辆3年内未出险、车龄5年的别克凯越车作为投保标的，打算在杭州投保车辆损失险、第三者商业责任险（30万元）、座位险（5座，每座1万元）及不计免赔险四个商业车险险种。

 

    昨日，人保车险、太平洋车险、大地保险、阳光保险等多家公司给出的报价几乎一致。3年未出险，按照新版车险费率计算，综合无赔款优待系数的最低6折，再叠加保险公司自主使用的自主核保系数8.5折，以及自主渠道系数7.5折，三者相乘后最终给出的折扣为3.825折。囊括交强险，一共需要支付保费2491.08元。

 

    个别保险公司保费报价有10块钱左右的细小差别，如平安车险、安盛天平车险。

 

    平安车险工作人员表示，浙江商业车险二次费改正式落地后，车险报价全国联网，不管是电销、网销，还是车主本人到保险公司或者4S店投保，费率折扣几乎是一样的，算出来的保费相差不多。个别保险公司之间之所以存在几十块钱的差别，是其系统报价器计算费率方式不一样造成的，对总体报价影响并不大。

 

    礼品赠送、返现优惠还有吗？

 

    二次费改后，监管部门明确表示，财产保险公司、保险中介机构及个人不得通过返还或赠送现金、预付卡等形式，给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。

 

    不过，记者了解到，个别保险公司“暗补”的现象依旧存在。

 

    某保险公司业务员小王表示，对于老客户，今年如期续保，还是能返现160元，这部分都是从自己的佣金里拿出来补贴的。大家之前比较常见的油卡、话费等礼品已经绝迹。

 

    为了争抢客户，既然不能“自掏腰包给返现”，部分保险公司选择在售后服务上加把劲，如推出App“平安好车主”，有代查违章、一键挪车等亲民服务。

 

    保费跟之前相比有没有更便宜？

 

    从新版费率上来看，保费是降低的。改革前，出险次数多的，基础保费上涨幅度提高，不再拥有保险公司两个自主系数优惠。各家保险公司费率标准较统一：上一年出险2次，再投保保费上浮25%；上一年出险3次，再投保保费上浮50%；上一年出险4次，再投保保费上浮75%；上一年出险5次，再投保保费上浮100%。

 

    费改后，各项费率大幅度降低，上一年出险1至3次的，不仅保费不上浮，还能申请到折扣。大致的费率标准是：新车、上年出险1次，商业车险保费最低6.3折；上年出险2次，保费最低7.9折；上年出险3次，保费最低9.5折；上年出险4次，保费最低上浮11.6%；上年出险5次及以上，保费最低上浮27.5%。

 

    不过，费改前，因为保险公司大多有话费或者返现优惠，即使保费比费改后高，平摊后，孰高孰低也说不准。记者依旧拿一辆3年内未出险、车龄5年的别克凯越车作为投保标的，去年，保险公司给记者的报价约2620元，赠送话费300元。今年，报价约2491元，可以返现160元。一折算后发现，保费虽然降低了129元，可如果算上话费赠送、返现优惠，保费优势就没有了。

 

    理赔次数多 换家保险公司能便宜吗?

 

    以往，车险理赔次数多的车主，在投保时总想着换一个保险公司以支付更低的保费。此次车险改革后，换公司投保能获得更便宜的保费吗？

 

    杭州某财产险公司车险业务工作人员说，为了获得低额保费，换保险公司或者换城市投保的做法基本上没什么用。目前各家保险公司的理赔信息在车险平台上是联网共享，只要输入车主车辆信息，就会看到所有的保单及出险情况。如果上一个保险年度出的责任事故多，理赔金额大，来年保险公司有可能会拒绝承保。

 

    购买车险时要注意些什么？

 

    不要频繁更换保险公司。在同一家保险公司续保，大多有续保优惠，换别家，这个优惠通常就没了。

 

    “裸奔”不可取。不少车主因为续保不及时，会使爱车车险处于“裸奔”状态。因为交强险属于必保险种，一旦被监管部门查出，不仅车子会被直接扣留，车主还需依法缴纳罚款。“脱保”更大的风险在于爱车完全没保障，一旦出险，有可能会为此付出沉重的代价。

 

    不要吝啬第三者责任险。车主们可能有这样的感受，交通事故不可怕，可怕的是事故中有人受伤甚至死亡。一旦发生了这样的不幸，驾驶员除了要承受精神上的痛苦，还要支付相当高额的经济赔偿。因此，建议车主不要在第三者责任险上太过“吝啬”。增加几万元、几十万元的保额不过是在保费上增加几十元，最多几百元，多保一些还是有必要的。

 

    车险怎么保最靠谱？

 

    买车险要精打细算，因人而异。既想得到车险的保障，又希望节省保费，那你就要选择对自己来说性价比最高的组合了。

 

    1.车损险+第三者险+不计免赔

 

    这一方案是最常见也是性价比最高的组合方案。一方面车损险为车子本身提供了保障，另一方面万一车主不慎驾车碰到了别人，也可以在交强险的基础上给受害者以足够的补偿，解决了车主的后顾之忧。而不计免赔条款的作用主要是，通常的车险产品都会有约20%的免赔额，这一部分需要由车主自己承担，而添加了不计免赔特约条款以后，即可将这20%的风险也“转嫁”给保险公司。

 

    2.车损险+第三者险+不计免赔+盗抢险

 

    此方案适用于购置了新车，但却没有专门的车库，同时小区停车点的安保情况又不是很好的车主朋友。

 

    特别需要注意的是，如果购置的是已有上市很长一段时间的车种，如大众的桑塔纳系列等，由于其上市时间较长，车的性能、特点等都早已被众人所熟识，因而盗车贼往往容易得手。相反，那些刚刚上市的车辆反而难偷一些。

 

    3.车损险+第三者险+不计免赔+玻璃险

 

    对于经常开车行走在路况比较差地区的车主来说，附加玻璃险比较重要。很多路况差的路段会有许多小石子，汽车碾过时，尘土飞扬不说，还会时不时有飞起的小石子将车窗的玻璃打裂，甚至打出洞来，要知道换一块玻璃可不是小数目，只有有了这项保障，这笔钱才能由保险公司出。

 

    还有一些小区环境较差的车主也可以考虑这一险种，因为当停泊的车辆一旦遭遇外来物袭击，会导致玻璃损害，其他保险都无法予以理赔。